ADMINISTRACION DEL RIESGO
La clasificación del riesgo es importante en la medida que permite identificar los riesgos a los cuales está expuesto un bien, y como consecuencia se debe asegurar el mismo de la manera correcta
CLASIFICACION DEL RIESGO
Seguros Reales
Incendio.
Sustraccion.
Transporte.
Corriente debil.
Rotura de maquinaria y otros.
RAMO DE INCENDIO
ANTECEDENTES DEL RAMO
Este seguro inicia como tal en 1667, en Inglaterra como consecuencia del incendio de Londres, el cual destruyo 13.200 casas y 90 iglesias y es cuando aparece las oficinas llamadas “Fire Office” y Friendly Society”.
Para el año 1677 en Hamburgo, se inicia la primera caja general de incendio formada por varios propietarios que reunían cierta cantidad de dinero con el fin de socorrerse entre ellos en caso de incendio.
La regulación Jurídica de este seguro se inicia con los estatutos de Florencia en el año 1369; Barcelona 1436; Burgos 1494; Sevilla 1554.
En Colombia A principios de 1874, por iniciativa de Pedro Navas Azuero, oriundo de Santander, y con el apoyo del entonces presidente Santiago Pérez, se llevó a cabo una reunión con los personajes más notables de la sociedad, la política y la economía de la época para impulsar la idea de dar vida a una entidad aseguradora netamente colombiana. El objetivo de la compañía era amparar los cargamentos importados que venían del Atlántico a Bogotá por el río Magdalena.
QUE ES EL RAMO
Cubre las pérdidas o daños materiales que sufren los bienes asegurado, como consecuencia directa de incendio o impacto de rayo, así como los efectos inmediatos como el calor y el humo.
Adicionalmente, se cubren las pérdidas por la destrucción ordenada o ejecutada por los actos de la autoridad competente con el fin de aminorar o evitar la propagación de un evento cubierto por la póliza.
En este ramo normalmente se asegura:
Existencias; Mercancías, materia prima, material en proceso, productos elaborados, materiales de empaque.
Edificios: Las construcciones fijas con todas sus adiciones.
Contenidos: Son toda clase de maquinas, muebles, equipos y utensilios de oficina.
Maquinaria: Maquinaria de procesos, accesorios, herramientas, instalaciones eléctricas y de agua que correspondan a maquinaria, transformadores, subestaciones.
Existencias; Mercancías, materia prima, material en proceso, productos elaborados, materiales de empaque.
REQUISITOS PARA TOMAR EL SEGURO
Diligenciamiento de los formularios que requiera la compañía, igualmente que las condiciones del riesgo al momento de la inspección estén acorde con las políticas de suscripción (son normas, criterios o definiciones de la compañía para suscribir un riesgo de incendio); como:
CLASIFICACION DE ESTE RIESGO EN ESPECIFICO
Estos se clasifican según su naturaleza y esta calificación es aplicable solo si el resultado de la inspección del riesgo establece que el bien es asegurable.
LISTADO GENERAL DE ACTIVIDADES
RIESGO NATURALEZA
1. Bajo Residencial
2. Moderado bajo Comercial
3. Moderado Industrial
4. Moderado Alto Servicios
5. Alto Estatal
6. Consultable
7. Riesgo no asegurable
F. Suscripción facultativa
RIESGO FISICO
Ubicación.
Tipo de construcción.
Ocupación.
Protecciones.
Afectaciones, riesgos colindantes, y áreas en general.
RIESGO MORAL
Situación financiera del solicitante.
Calidad personal, honestidad, seriedad, profesionalismo.
Desarrollo y posibilidades futuras del negocio.
Conocimiento del negocio y la plaza.
Actitud de solicitante hacia la compañía acepta recomendaciones cooperación con la compañía, etc.
COBERTURAS
AMPARO BASICO
Incendio o Rayo.
AMPAROS ADICIONALES
Explosión.
Terremoto, temblor o erupción volcánica.
Maremoto o Tsunami.
Asonada, motín, conmoción civil opopular y huelga.
AMIT incluye terrorismo.
AMPAROS ADICIONALES
Extended converge Vientos fuertes, granizo, caída de aeronaves, impacto de vehículos y humo).
Danos por agua.
Anegación.
Incendio o rayo en aparatos electrónicos.
Remoción de escombros.
CLAUSULAS ADICIONALES
Honorarios profesionales.
Gastos adicionales.
Gastos de extinción
Gastos para preservación de bienes.
Gastos para evitar la extensión y propagación del siniestro.
EXCLUSIONES
Guerra internacional, civil, rebelión y sedición.
El dolo o culpa grave del asegurado los representantes.
Emisión de radiación ionizante y contaminación radiactiva.
Lucro cesante.
Material para armas nucleares o la explosión de dichos materiales o armas.
La apropiación por terceros de las cosas aseguradas, durante el siniestro del mismo.
Daño interno en la maquinaria por su propio funcionamiento.
Hundimientos, hurto calificado.
Responsabilidad civil o extracontractual.
El desgaste, deterioro normal, corrosión, erosión, cavitación, oxidación.
GARANTIAS
Son todos los mecanismos preventivos que el cliente tomara para evitar al máximo un siniestro.
7. TIPO DE VIGENCIA
Lo usual es que la póliza tenga vigencia anual, no obstante en casos especiales la compañía podrá autorizar vigencias inferiores a un año.
8. VALORES ASEGURADOS
Alternativas, A valor real (comercial).
A reposición o remplazo.
Modalidades Primera pérdida absoluta.
Primera pérdida relativa.
DEDUCIBLES
El deducible es la participación que tiene el tomador en el evento de un siniestro, y este es asignado de acuerdo a la política de suscripción y el resultado de informe de inspección.
LA SECUENCIA EN UN INCENDIO
LA IMPORTANCIA DE ESTE RAMO ESPECÍFICO EN COLOMBIA
En Colombia a través de la Ley 675 del 2001 hace que de carácter obligatorio el seguro para bienes comunes copropiedades) así es como este ramo especifico viene a ser entre los seguros del país muy importante.
TERREMOTO
IMAGEN MAPA
Movimiento telúrico en el cual hay un desprendimiento de energía produciendo una perturbación transitoria del equilibrio elástico de las rocas de la corteza terrestre, es un escape natural de energía potencial irradiada en forma de vibraciones elásticas, que hacen vibrar bruscamente algunos kilómetros cuadradosen el epicentro de tal evento.
Colombia es un país con un alto riesgo sísmico debido a su ubicación en el cinturón de fuego del Pacífico y a la triple unión de placas en aquella zona (Placa Sudamericana, Nazca y Caribe). En esta zona hay cuatro zonas de alto riesgo sísmico ubicadas en los departamentos de Nariño y Cauca, el Choco, el Eje Cafetero y Santander y Norte de Santander.
Según RSNC, en Colombia hay un promedio de 7 sismos entre 5,0 y 5,9 (MS) y 2 entre una magnitud entre 6,0 y 6,9 (MS) por año, además diariamente se presentan 125 sismos en todo el Territorio Nacional (Que no superan 4,0). Además desde el año 1964, Año que marca inicio del uso de la instrumentación moderna hasta la actualidad se han presentado 6 sismos entre una magnitud de 7,0 y 7,9 (MS) y uno de una magnitud de 8,1 (MS).
La cobertura de terremoto se concede solamente como endoso a la cobertura de incendio, es facultativa y su precio es un recargo de prima, escalonado en función del riesgo.
Dentro del seguro de daños, el seguro de Terremoto es un ramo relativamente joven. Al principio, los terremotos eran considerados claramente como un peligro no asegurable, ello fundada razón: falta de compensación entre primas v/s siniestros.
No obstante, la mayoría de los países con exposición sísmica fue introduciendo progresivamente en este siglo el seguro de terremoto. La cobertura se concede casi siempre con endoso opcional a la cobertura de incendio, contra el pago de una correspondiente prima adicional, se discute también sobre la introducción del seguro de Terremoto en países con pequeña exposición sísmica, si bien tales países la exposición a Terremotos es mucho menor, la cobertura del riesgo de Terremoto no es menor problemática.
Generalidades
Los efectos de terremoto sobre los intereses asegurados pueden dividirse del siguiente modo:
Directos; Sacudidas causadas por vibraciones del suelo.
Indirectos; Asentamiento del suelo.
Corrimiento del suelo.
Licuefacción del suelo.
Maremoto (tsunami).
Fenómenos volcánicos.
Las consecuencias físicas es decir, los daños materiales, pueden divinicen también:
Directos: Daños causados por sacudidas y otros movimientos del suelo (rupturas, derrumbamientos parciales.
Indirectos: Incendio tras terremoto.
Daños por agua (rotura de tubería de instalaciones).
Una definición del siniestro mediante una clausula de horas (todos lo daños dentro de 168 horas – eventualmente 72- se considera como un siniestro.
La suma asegurada de terremoto es idéntica a la de incendio y debe tener clausula de ajuste automatico8indice variable).
La cobertura se establece sobre una base de valor a nuevo o de valor actual (según la base de la correspondiente póliza de incendio) y se acompaña de clausula de infra seguro.
La prima de terremoto se establece en una tarifa que considera las características más importantes del riesgo a saber:
Zona sísmica.
Calidad del suelo.
Calidad del riesgo, es decir, en caso de los edificios: clase, material, y año de construcción.
Ley del terremoto
Bajo un riguroso control de las condiciones atmosféricas, presión, temperatura, volumen, humedad, y otras variaciones, la tierra hará lo que le plazca.
APRECIACIÓN DEL RIESGO DEL TERREMOTO
Riesgo sísmico.
Vulnerabilidad.
Valores asegurados.
Condiciones del seguro.
CONDICIONES DE COBERTURA.
Generalidades.
Riesgos y daños cubiertos.
Definición de siniestro, exclusiones.
Limitaciones de cobertura.
Demás condiciones.
TARIFA
Determinación de las primas.
Factores importantes.
Estructura de la tarifa.
